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“存贷比”指标取消后,商业银行面临的挑战
 

6月24日,国务院传出消息,紧紧箍在商业银行头上二十年的“75%的存贷比”考核指标即将由法定监管指标转为流动性监测指标。业内顿时“喜大普奔”(网络用语,喜闻乐见、大快人心、普天同庆、奔走相告的合体)!各方面的专家挺起胸脯,一致叫好。

可老孙不这样想。我看问题,是习惯于理性和独立思考的,不太喜欢从众。既然大家对此事都看好,那么好的一面,我就不赘述了,谈谈可能出现的问题吧。

“存贷比”的考核确实对商业银行有很多的约束,使银行的员工常常忙于揽储,遇到大的时点,还拼命花大代价揽收短期储蓄,忙得焦头烂额。那些有钱的“金主”们,还得均衡着各家银行的面子和里子,这边存点,那边放点。这的确不是银行业的该有的状态。“存贷比”就没有好的一方面了吗?当然不是。“存贷比”考核是对总体风险把控的一种保护。当然,这是一种中国特色的准计划形式的保护措施,是利于保护储户资产安全的。

调整“存贷比”,在一片叫好之余,商业银行必须面对可能出现的问题和挑战。

风险管控的挑战

“存贷比”指标调整后,对股份制中小银行自然是利好,对存款充足的大银行影响不大。不过中小银行在“存贷比”考核调整后,能否自觉地控制好自己的发展脚步保持稳健经营,这还很难说。“存贷比”,好比高档汽车上的预警系统和自动刹车系统,是强制性的,能带来安全。取消了“存贷比”,就好比少了这样的强制性安全措施,驾驶员需要自己来管控好安全,也就是商业银行的风险管控上需要更加谨慎。这个道理跟开车还是相通的。“存贷比”调整了,商业银行放贷的力度会加大,扩张的脚步也会加快,但风险管控的措施也应该更严谨。正如车速越快,驾驶员的注意力越要集中一样。

利率市场化的挑战

有人问我,为什么美国的银行不考核存贷比。我回答说,这是因为美国银行业实行利率市场化,同时其中间收入是主要收入来源,而非是利息差。“存贷比”指标调整,是利率市场化进一步推进的明确信号。商业银行面对利率市场化的挑战,需要在资产和负债两方面的业务更加专业化,更具经营能力。利率市场化了,你提供的利息最高,人家就来存款、买理财产品吗?不一定!客户需要对商业银行的品牌建立信任、对其经营能力建立信任、对其企业文化产生认同。利率市场化了,资金获得的成本一定会变高,那么贷款呢?如果没有足够差异化的产品和服务,没有非常完整的客户风险评估能力,贷款的收益可能不光不会高,还会在激烈的竞争中降低。利息差的收益被压缩,商业银行就需要丰富自己的商业模式,降低利息差收益的比重,提升中间业务收入的专业水平。

文化理念完善、细化的挑战

“存贷比”指标的调整,确实算是松绑。但松绑不代表就可以放纵,恰恰相反的是,应该更加强调责任意识、担当意识、廉洁自律意识等正气和自律。长江商业银行董事长朱惠健先生,是一位在银行业中难得一见的近乎具有道德洁癖和强大人格感染力勤廉模范。他在2015年全行报告中指出:“我们在强调‘失职追责’的同时也将始终坚持‘尽职免责’原则,对经认定已经尽责的将不予处罚,持续形成保护业务积极性的正向效应,让愿意做事的人没有后顾之忧。”

“失职追责”、“尽职免责”,这就是责任意识的精确阐述。只强调责任意识,就会导致不由分说地追责,反而会打击员工的积极性。更细致的文化理念,就能有更具体的行为指导性。可以收,在文化理念的完善上,几乎所有的商业银行都还存在或多或少的差距,可谓任重而道远。

这几个问题,都算是中期问题,不能说是眼前的。因为尽管《商业银行法》中取消了“存贷比”考核,但它仍然是商业银行的重要监测指标。加上当前中国经济正处于下行期,实体经济的有效信贷需求不足、商业银行自身资产质量压力也较大,因此信贷的大幅提升还不会马上出现。以上提及的这些问题,还有足够的时间、空间来调整完善。但如果现在不开始着手思考这些问题,做出针对性的部署,那么商业银行未来所面临的就不再是挑战,而可能是危机了。

算说几句逆耳忠言吧,仅供业内人士参考。

 

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